8. juillet 2026

Estimation retraite : le calendrier des 5 dernières années

La plupart des gens s’occupent de leur retraite quand la date approche. C’est logique, et c’est précisément ce qui coûte le plus cher. À six mois du départ, il ne reste presque rien à optimiser : le montant est déjà écrit dans votre relevé de carrière, et les erreurs qui s’y trouvent mettront des mois à être corrigées. À cinq ans, au contraire, presque tout est encore rattrapable.

Voici, étape par étape, ce qu’il faut faire et à quel moment.

Cinq ans avant : faire l’inventaire de votre carrière

Trois documents existent, et ils sont gratuits.

Le relevé de situation individuelle (RIS) vous est envoyé automatiquement à partir de 35 ans, puis tous les cinq ans. Il récapitule vos droits dans l’ensemble de vos régimes, et reste consultable à tout moment sur votre compte retraite.

L’estimation indicative globale (EIG) prend le relais à 55 ans, puis tous les cinq ans. Elle ajoute une projection du montant de votre future pension selon plusieurs âges de départ.

L’entretien information retraite, lui, n’arrive jamais tout seul : il est accessible dès 45 ans, gratuitement, mais uniquement sur demande auprès de votre caisse. Très peu de gens le savent.

À ce stade, l’objectif n’est pas de connaître le montant exact. C’est de vérifier que chaque année travaillée figure bien quelque part : apprentissage, intérim, périodes de chômage, congé parental, service militaire, années à l’étranger, emplois courts du début de carrière. Ce sont toujours les mêmes lignes qui manquent.

Deux à trois ans avant : corriger pendant qu’il en est encore temps

C’est la phase la plus longue, et celle que personne n’anticipe.

Faire corriger une année manquante suppose de retrouver une preuve : bulletins de salaire, attestation d’employeur, contrat de travail, relevé France Travail. Quand l’entreprise a disparu, il faut passer par d’autres canaux, et les caisses répondent rarement en quinze jours. Comptez plusieurs mois par anomalie, parfois plus d’un an lorsque plusieurs régimes sont concernés.

C’est aussi le moment de trancher la question d’un éventuel rachat de trimestres — années d’études supérieures, années incomplètes. La démarche a un coût, elle est déductible fiscalement, et elle n’a d’intérêt que si elle est chiffrée avant le départ, pas après.

Une fois la retraite liquidée, tout devient plus lourd : il faut demander une révision du dossier, et l’instruction repart de zéro.

Un an avant : choisir la bonne date de départ

La date de départ n’est pas un détail administratif, c’est un levier.

Votre retraite prend toujours effet au premier jour d’un mois. Partir le 15 n’existe pas.

Un trimestre se valide au salaire, pas à la durée travaillée. En 2026, 1 803 € bruts suffisent à valider un trimestre, et 7 212 € permettent d’en valider quatre sur l’année. Décaler un départ de quelques semaines suffit parfois à valider un ou deux trimestres supplémentaires sur l’année en cours — ou, à l’inverse, à n’en valider aucun si l’on part en tout début d’année.

Enfin, si l’arrêt total paraît trop brutal, la retraite progressive est ouverte dès 60 ans : elle permet de réduire son temps de travail tout en percevant une partie de sa pension, et en continuant à cotiser.

Cinq à six mois avant : déposer la demande

Aucune retraite n’est versée automatiquement. Il faut la demander.

L’Assurance retraite recommande de déposer la demande cinq mois avant la date de départ souhaitée. La demande en ligne est unique et inter-régimes : une seule démarche pour vos régimes de base et complémentaires. Vérifiez toutefois que tous vos régimes apparaissent bien dans le récapitulatif — ils ne sont pas tous raccordés de la même façon.

Point capital : votre retraite ne peut pas prendre effet avant le premier jour du mois qui suit la réception de votre demande. Une demande déposée trop tard décale mécaniquement le départ, et les mois perdus ne se rattrapent pas.

Après le dépôt : prévoir le décalage de trésorerie

Entre le dernier salaire et le premier virement de pension, il s’écoule souvent deux à quatre mois, parfois davantage quand un régime traîne. La retraite complémentaire est par ailleurs versée séparément de la retraite de base, et rarement le même jour.

Ce décalage n’est pas une anomalie, mais il surprend presque tout le monde. Il se prépare : une réserve équivalente à deux ou trois mois de revenus évite une période inconfortable.

Le calendrier en un coup d’œil

• 5 ans avant — rassembler RIS et EIG, demander un entretien information retraite
• 2 à 3 ans avant — corriger les anomalies de carrière, chiffrer les rachats
• 1 an avant — arrêter la date de départ
• 5 à 6 mois avant — déposer la demande
• Après le dépôt — prévoir deux à quatre mois avant le premier versement

Vous partez dans les cinq ans ?

Je suis consultante retraite indépendante : je vérifie les carrières ligne par ligne, je chiffre les anomalies et je porte les dossiers de régularisation jusqu’au premier versement de la pension.

Si votre départ est prévu dans les cinq ans, le bon moment pour faire vérifier votre relevé, c’est maintenant — pas six mois avant.